[생활정보] 실비보험(실손의료보험)이란? - 보험다모아에서 알아보자!

실비보험(실손의료보험)이란 질병 혹은 상해로 치료시 보험가입자에게 발생한 실제 의료비를 보상하는 상품입니다.

 

참고로 글들은 금융감독원에서 배포한 실손의료보험 길라잡이, 온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아 - 단독실비보험 상품정보 그리고 자산관리는 거북이처럼 - 실손의료보험 기본내용을 바탕으로 작성합니다.

(이 세 개의 사이트는 보험에 대한 여러가지것들을 가르쳐줍니다.

그리고 특히 보험다모아 같은 경우 보험에 대한 비교가 가능하기 때문에 보험상품을 생각할 때 들어가면 너무 좋습니다.)

 

진료비 계산서를 보면 크게 급여와 비급여라는 항목이 있고 급여 항목에서 본인부담금과 공단부담금이 있는데, 실손의료보험이 보장하는 것은 본인부담금과 비급여 항목을 보장한도(2016년 현재 5000만 원)안에서 자기 부담금(10% or 20%)을 제외한 나머지를 보상해주는 것입니다.

실손의료보험은 진단금 같은 정액형 보험과 달리 실제발생 비용을 보상해주는데, 보상범위는 어려운말로 포괄주의라고 하는데 보상하지 않은 항목을 열거하여 알려줍니다.

 

기존에는 실손의료보험이 다른 상품에 특약으로 부가 판매되어 실손의료보험만 별도로 가입하는 것이 불가능하였으나 단독형 실손의료보험 상품을 13년 1월 1일부터 판매하여 불필요한 보장을 가입하지 않고 실손의료보험만 가입할 수 있게 되었습니다.

 

< 기존 및 단독형 상품 주요 특징 비교 >

 

구분	기존(특약형) 상품	단독형 상품
상품형태	특약	주계약
월보험료(예시) *남자 40세 기준	7~10만 원(주계약, 특약포함)	1만 원대
보험료 갱신주기	3~5년	1년
위험률 변동폭	별도의 신고기준 없음	업계평균 수준보다 10%p 초과시 금감원에 사전신고
주요보장	실손 + 사망 + 휴유장해 등	실손보상
보장내용	가입후 변경 불가	일정주기(최대15년)마다 변경
자기부담금	10%로 일률적	10%와 20%중 선택

 

15년 마다 재가입을 통하여 보장 내용이 주기적으로 변하는데, 재계약 시점에서 회사에서 판매하고 있는 실손의료보험 상품의 판매유형 중에서 선택하여 가입할 수 있습니다.

다만, 보장내용이 확대될 경우(좋아지는 경우) 보험사는 인수기준에 따라 승낙 혹은 거절할 수 있고 승낙이 거절되더라도 재가입 직전과 동일한 가입조건의 보험계약으로 재계약할 수 있습니다.

 

가입시 유의 사항에 대해서 알아보면 첫째로 단독형 상품과 특약형 상품 중 본인에게 적합한 상품을 선택해야만 합니다. 

 

< 특약형 상품과 단독형 상품 장단점 비교 >

 

	특약형 실손의료보험 상품	단독형 실손의료보험 상품
장점	- 실손 보장 + 사망, 후유장해등 다양한 추가 보장	- 불필요한 보장에 가입할 필요 없음 - 회사별로 보험료 비교가 용이
단점	- 불필요한 보험료 부담 가능- 회사별 보험료 비교가 곤란	- 추가적인 다른 담보 보장 불가

 

참고로 단독형 실손의료보험 상품의 경우 별도 상품가입으로 보장가능합니다.

뒤에서 또 말하는 내용에도 있지만 보험료가 저렴한 인터넷 보험사가 많이 출범하고 있으니, 보험다모아 같은 사이트에서 저렴한 보험사를 찾아 가입하는 것이 이득입니다.

 

1~2만 원이면 가입할 수 있는 실손의료보험의 경우는 정말 조심해야 합니다.

악덕 보험설계사들이 CI보험 같은 고보험료가 발생하는 상품에 실손의료보험을 특약으로 끼워놓고 실손의료보험이라고 판매하는 경우가 많으니 주의해야 합니다.

덤으로 보험료는 월 수입의 10%로 측정해야한다는 헛소리도 들을 수 있을 것입니다.

보험료는 저렴할수록 좋습니다.

보험은 최소한 보장을 위해 가입하는 것이기 때문입니다.

과도한 보험료 지출은 지나가다 칼 맞는게 두렵다고 해서 방검복과 헬멧을 쓰고 생활하는 것과 같습니다.

추천하는 것은 2016년 11월 기준으로 교보라이프플래닛생명 같은 사업비와 점포유지비를 빼어 타 보험사대비 보험료가 저렴한 인터넷 보험사가 출범하고 있으니 단독실손을 가입하고 나머지 필요한 보장을 골라 선택하는 것을 추천합니다.

 

둘째로 상품 가입전 회사별 보험료 비교해야 합니다.

온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아의 단독실손의료보험 상품비교메뉴에서 확인 할 수 있습니다. 

자기부담금 10%와 20%인 상품을 동시에 판매하는데 둘의 차이는 부담금이 적으면 의료비 부담이 작아지지만 보험료가 비싸고, 반대로 부담금이 크면 의료비 부담은 커지지만 보험료가 저렴하다.

 

셋째로 이미 다른 실손의료보험에 가입되어 있는지 확인 후 가입해야 합니다.

실손의료보험은 실제 부담하게 된 의료비만 보상하는 보험으로 2개 이상 중복 가입하여도 보장한도(예 : 5000만 원)내에서 하나의 상품에 가입할 때와 같은 보험금이 지급되기 때문입니다.